Préstamos entre particulares ¿Cómo se contratan?

Los préstamos entre particulares surgen como alternativa a la hora de conseguir financiación al margen de los métodos tradicionales (banca, financieras, etc), pero también surgen dudas sobre su forma y legalidad.

Es una equivocación tratar los préstamos entre particulares como algo “novedoso”, que una persona pueda actuar como un prestamista existe desde los orígenes de la economía.

Hoy en día la información que se puede obtener sobre como hacer préstamos entre particulares es muy extensa, y han aparecido plataformas de usuarios especializadas en las que podemos solicitar una oferta de prestamos entre particulares online.

Desde el punto de vista de un particular surge la pregunta: ¿Son legales los préstamos entre particulares? ¿Son fiables los préstamos entre particulares como financiación alternativa?

Todas estas cuestiones te quedarán resueltas en este artículo.

¿Cómo funcionan los préstamos entre particulares?

Cualquier persona puede actuar como un prestamista particular y prestar su dinero al igual que una entidad financiera, el único inconveniente es asumir todo el riego de su inversión.

El beneficio que ofrecen los créditos entre particulares para los prestamistas privados es su alta rentabilidad, que por regla general suelen tener un interés más elevado que los que puede ofrece una entidad bancaria.

Con este beneficio se puede compensar el riesgo que conlleva prestar dinero a particulares o empresas.

En los últimos años están surgiendo plataformas en Internet de  financiación participativa, donde los usuarios se registran para solicitar financiación (prestatarios) y otros para invertir su dinero (prestamistas o inversores).

Estas plataformas favorecen que los prestamistas diversifiquen sus inversiones disminuyendo así su riesgo y en algunos casos afrontar proyectos que por si solos no serían capaces de abordar.

¿Son legales los préstamos entre particulares?

En la actualidad los préstamos de particular a particular no se encuentra regulados por ninguna ley, no obstante es una buena práctica documentarlos y conocer donde se pueden registrar los préstamos entre particulares.

Cualquier préstamo independientemente de las partes que intervengan en el asunto se tributa mediante el impuesto de transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados (TP y AJD), dicho impuesto es de gestión autonómica y en cada comunidad puede sufrir una variación.

Para presentar la liquidación de dichos impuestos se corresponden los siguientes modelos: Modelos 600-620-630-610-615 y puedes encontrar su información tributaria en este enlace  Modelos_TP_AJD.

Existen plataformas donde los prestamistas realizan préstamos entre particulares por internet sin aval con la única garantía personal del solicitante (prestatario), esto quiere decir que la responsabilidad en caso de impago la cubre la persona física con sus bienes presentes y futuros.

Pero en plataformas de Crowdlending Inmobiliario se exige para realizar una operación un aval inmobiliario, es decir, es necesario aportar una propiedad como garantía con posibilidades de poder ser hipotecada (piso, casa, chalet, local comercial,edificio). Este modelo de negocio intenta proteger la inversión en caso de impago por parte del solicitante.

En la actualidad las plataformas de financiación participativa se han visto reguladas mediante una nueva ley para el Crowdfunding, en la que como dato principal se limita las cantidades máximas que un prestamista con perfil de inversor pueda invertir en un proyecto.

También esta nueva regulación hace hincapié sobre el perfil de prestamista o inversor dividiéndolos en  dos grupos inversores profesional y los no profesionales.

Esta diferencia ya existía con anterioridad incluyendo a los prestamistas profesionales dentro de un registro estatal, permitiendo a los mismos un prestamo con garantia hipotecaria entre particulares.

Los préstamos entre particulares y su fiscalidad

Como hemos comentado en el punto anterior, la constitución del préstamo independientemente de la naturaleza de los participantes está asociada la presentación del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados.

Los préstamos entre particulares en principio quedan exentos de impuestos, pero tenemos la obligación de presentarlos ante la Hacienda Pública. En dicha presentación habrá que identificar a los participantes, el importe, los plazos de devolución y la fecha, así como el resto de condiciones que se pacten en el acuerdo.

En lo que respecta al IRPF, el tratamiento del préstamo es similar al que pueda realizar los bancos o entidades de crédito, por lo que su devolución nunca se verá de forma gratuita, sino que se tendrán que aplicar los intereses de mercado existentes en el momento de su celebración.

El prestamista privado deberá declarar en su IRPF los rendimientos generados por sus inversiones como incremento patrimonial, liquidando sus impuestos en relación a sus beneficios totales.

Los contratos en los préstamos entre particulares

Una oferta de préstamo entre particulares en España queda cerrada mediante un contrato en el que se reflejan sus condiciones.

Las partes más importantes que deben de figurar en un contrato para prestar dinero entre particulares son las siguientes:

• Lugar y Fecha de celebración
• Datos personales del prestatario y  el prestamista
• Importe del préstamo
• Duración del préstamo
• Si se aplicarán o no intereses y el tipo.

Un ejemplo típico sería el siguiente:

Madrid a fecha ##/##/####

CONTRATO DE PRÉSTAMO PRIVADO

De una parte D/Dñ …………………….., con DNI/CIF ………………., estado civil ………., con domicilio en la calle ……………………………………………, piso ….., puerta …., código postal ………. ciudad …………………., provincia …………………………, en adelante el SOLICITANTE/PRESTATARIO.

De otra parte D/Dñ …………………….., con DNI/CIF ………………., estado civil ………., con domicilio en la calle ……………………………………………, piso ….., puerta …., código postal ………. ciudad …………………., provincia …………………………, en adelante el PRESTAMISTA.

ACUERDAN

Don PRESTATARIO recibe de Don PRESTAMISTA la cantidad de ####.###### en concepto de préstamo. Se pacta la devolución de dicho préstamo en el plazo de 24 meses a partir de la fecha ##/##/####.

A dicho préstamo se le aplicara un porcentaje de interés del 8% (TAE) que deberá ser abonado en concepto de cuota de capital más interés en 24 plazos de importe ####.#####€.

En Madrid a fecha de ##/##/####

PRESTATARIO FIRMA                PRESTAMISTA FIRMA

Este contrato es un documento muy simple que puede reflejar las condiciones de un préstamo de dinero entre dos personas.  Dicho contrato puede ser ampliado con los conceptos, detalles y las condiciones que se pacten con anterioridad.

Dichos contratos se pueden elevar a público ante notario para ampliar su legalidad teniendo en cuenta que aumentaría los costes de la gestión a cambio de su seguridad.

Prestamistas de dinero particulares sin AVAL

Los prestamistas de dinero particulares sin aval, realizan contratos entre el prestamista privado y el solicitante en los que no se exige como condición sin ecuanon, la aportación de un aval o garantía que respalde su inversión.

Esto libera al contrato de préstamo de condiciones que no sean nuestra sencilla aportación personal.

Esto implica que en el caso de incumplimiento del contrato por nuestra parte, la reclamación del prestamista particular implicaría el embargo de los bienes e ingresos de los que dispongamos en el momento de la reclamación mediante proceso judicial

Los préstamos entre particulares sin la aportación de ningún aval o garantía, son la manera más sencilla de conseguir financiación para casos como la compra de un vehículo, un viaje, un ordenador, etc, lo que comúnmente se denomina préstamos al consumo.

Las plataformas de financiación participativa (Crowdfunding) que ofrecen este tipo de préstamos disponen de filtros y algoritmos que valoran la capacidad de devolución del solicitante.

Situaciones como la falta de justificación de ingresos, listas de morosidad ASNEF, RAI, situaciones judiciales, embargos etc, provocan la negativa de la solicitud.

Para estas situaciones los préstamos entre particulares sin aval no son la solución. En la mayoría de las plataformas que existen rechazan las solicitudes que tengan algún tipo de incidencia que declare que el solicitante tiene historial de morosidad.

Cómo conseguir un prestamo estando en el ASNEF es una nueva situación en la que tendremos que aportar algo más que nuestra garantía personal. Por regla general se nos exigirá un aval (persona física o inmobiliario) que garantice el riesgo que supone tener historial de morosidad.

Para estos casos en los que el prestatario está en una situación difícil, existen soluciones de financiación como por ejemplo los préstamos de capital privado, o la aportación de un aval o garantía que permita cubrir el riesgo de la solicitud.

• Existen límites de cantidad para solicitar
• Hay que demostrar ingresos
• No se puede estar en listas de morosidad ASNEF, RAI
• Hay un plazo máximo para devolver el dinero

Préstamos entre particulares con Garantía Hipotecaria

Los préstamos entre particulares con garantía hipotecaria son aquellos en los que el solicitante ofrece un aval o garantía inmobiliaria con la capacidad de ser hipotecada.

La principal diferencia entre un préstamo entre particulares sin aval y otro con garantía hipotecaria está en su contrato.

Mientras que el contrato de préstamo sin aval es sencillo de redactar y su coste de gestión es prácticamente cero, el contrato con garantía hipotecaria se realiza ante notario y se registra como carga de la propiedad.

Para un solicitante de préstamo es una seria desventaja avalar con una propiedad, conlleva un serio riesgo en el caso de impago.  Sin embargo para los prestamistas privados es una operación mucho más segura.

Al final un préstamos hipotecarios entre particulares son equivalentes a una hipoteca bancaria con la participación de prestamistas privados.

Las propiedades inmobiliarias que los prestamistas suelen aceptar:

1. Pisos
2. Casas
3. Locales
4. Chalets
5. Garages
6. Suelo Urbano

Hay que tener en cuenta que los costes de gestión de los préstamos entre particulares con garantía hipotecaria son elevados, la notaría, inscripción registral, impuesto Actos Jurídicos Documentados y la comisión del gestor o abogado que intermedia en su trámite.

Pasos para realizar un préstamo entre particulares con Garantía Hipotecaria

El procedimiento para realizar este tipo de préstamos es procedimiento tiene que realizarse con una serie de pasos que detallamos a continuación:

1. Presentación del AVAL Hipotecario

En primer lugar es necesario presentar un AVAL Hipotecario para su valoración por parte de los prestamistas privados.

Habitualmente los avales suelen estar libres de cargas, o con deudas pendientes que se pueden cancelar con el préstamo hipotecario solicitado.

El motivo es que al estar el préstamo en primera carga el prestamista adquiere mayor dominio y seguridad sobre el AVAL presentado en caso de impago.

2. Conocer el Valor de Mercado/Tasación de la Garantía

Cuando el solicitante presente su garantía tendremos que conocer el valor que esta tiene actualmente en el mercado, esto da una estimación de qué cantidad de dinero podrá ofrecer al prestamista.

Para este proceso se realiza una tasación de una sociedad homologada por el Banco de España, pero que no en todos los casos será concluyente pero sí muy necesaria para realizar la minuta ante notario.

También es muy importante la zona donde se encuentre esa garantía.

Si la garantía aportada está en capital de provincia tendrá muchísimo más valor que si esta se encuentra en un pueblo o zona menos valorada.

Finalmente cuando se disponga del valor por el cual se estima que se puede ofrecer, el prestamista o los inversores de una plataforma participativa pueden ofrecer un tanto por ciento de dicho valor.

En la mayoría de los casos tanto las financieras que se dedican a realizar préstamos entre particulares con AVAL Hipotecario como los prestamistas actualmente suelen ofrecer un 40% del valor estimado.

3. Presentación de Minuta y Condiciones de Préstamo

Después de la valoración hipotecaria el prestamista ofrecerá una oferta vinculante con todas las condiciones del préstamo hipotecario para su estudio y valoración.

4. Firma del préstamo Hipotecario ante Notario

Todo el proceso se finaliza ante notario mediante la firma de una minuta con todas las condiciones del préstamo.

Los préstamos entre particulares con garantía hipotecaria suelen ser los más seguros para los acreedores y evidentemente más riesgo y responsabilidad sobre los deudores.

Ventajas de los préstamos entre particulares Hipotecarios:

• Casi siempre se concede el préstamo
• Obtener hasta el 30,40 % de su valor de tasación
• No es necesario presentar ingresos
• Puedes conseguir un plazo más amplio
• Posibilidad de Carencia y liquidar solo intereses

Inconvenientes de los préstamos entre particulares Hipotecarios:

• Necesitas aportar una propiedad
• Esta deberá estar libre de cargas (sin hipoteca)
• Tiene gastos de tasación
• Existen gastos notariales, gestión, registro
• En caso de impago tu propiedad cubre la deuda.
• Los Préstamos entre particulares en Receptum

En Receptum nuestro producto de financiación es similar a una linea de crédito bancaria con disponibilidad total en su firma y a la cual pueden acceder particulares, autónomos y empresas.

¿Esto qué significa?

La característica de esta forma de financiarse es directa sobre la garantía que se aporta, esto nos ofrece soluciones de crédito cuando las entidades financieras deniegan nuestras solicitudes.

Momentos urgentes en la que tenemos que disponer de dinero para por ejemplo, cancelar un embargo, deudas, ASNEF, RAI, problemas judiciales o cualquier otra situación en las que normalmente una entidad financiera nos deniega su ayuda.

Hay que tener en cuenta que estos préstamos son de plazo determinado, 1 , 2 , 5  hasta 10 años para su devolución total.

Cómo se solicitan los préstamos entre particulares

En primer lugar estudiamos tu solicitud y la garantía que nos presentas. Necesitamos saber cuanto dinero necesitas, cual es la finalidad del préstamo y que planes tienes para devolver el dinero.

En segundo lugar presentaremos tu solicitud a los inversores registrados quedando a la espera de que presenten sus ofertas o muestren interés por tu solicitud.

En tercer lugar y cuando ya tengamos una oferta por parte de algún inversor, el solicitante recibe la misma.

La tasación de las garantías aportadas y la firma final ante notario son los últimos pasos para obtener el dinero, puedes ver en este enlace cómo funciona.

Formas de pago e interés

Dependiendo del tipo de garantía que se aporte y de las ofertas recibidas, un préstamo entre particulares con garantía hipotecaria se puede devolver de varia maneras.

1. Cantidades inferiores a 25.000€: Este tipo de prestamos se pueden ofrecer normalmente en cuotas de capital más interés en un plazo no superior a 5 años. Suelen tener un tipo de interés entorno a un 12% anual.
2. Cantidades superiores a 25.000€: Estos préstamos se realizan con la intención de solucionar una situación crediticia temporal, se liquidan solamente los intereses anualmente en una única cuota o mediante pagos mensuales. Este producto es similar a una cuenta de crédito bancaria con disposición total el día de su firma. El tipo de interés fijo y puede oscilar desde un 10% hasta un 12%.

Advertencias y Recomendaciones

Receptum lleva realizando préstamos entre particulares desde el año 2011, y se encuentra registrada como empresa de intermediación financiera en el ministerio de consumo.

Disponemos de un seguro de responsabilidad civil de 400.000€.

Las tasaciones de las garantías las realizará una sociedad de tasación homologada por el banco de España que puede ser elegida por el solicitante.

Todas las operaciones se firman ante notario recibiendo el prestatario si lo desea la minuta que le vinculará al préstamo.

La notaría puede ser en la misma ciudad que el inversor que presta el dinero o en un lugar diferente, gracias a sistema de firma telemática de las notarías.

Nuestros clientes son nuestro valor más importante, realizamos un seguimiento durante toda la etapa del préstamo y atendemos todas sus dudas durante todo el proceso.

La ventaja de proporcionar una garantía real, será que en la mayoría de los casos si tienes una buena garantía obtendrás financiación al margen de tu situación crediticia ASNEF, CIRBE, o la imposibilidad de demostrar ingresos/nominas.

Otra ventaja que podrás obtener es la cantidad que podrás solicitar, que en la mayoría de los casos será superior a la que una plataforma P2P con garantía personal te podrá ofrecer, estas plataformas por regla general no ofrecen importes superiores a 15.000€.

Otro dato a tener en cuenta son los gastos que supone realizar un préstamo con garantía real como la notaría, impuestos de actos jurídicos, tasación, comisión de apertura y gastos de intermediación.

Estos préstamos son para casos importantes en la que se necesita financiación, no son ideales para casos de consumo como por ejemplo comprar vehículos, reformas de la casa o viajes.

[REFERENCIAS]

• Contrato de Préstamo sin Intereses de la OCU – Click aquí
• Nota Simple de Propiedad – Registradores
• Tasación de Propiedad – TINSA